3 Razones por las que las FinTech están teniendo éxito

Creo que las tres razones por las que las Fintech en Tarjetas de Crédito pueden tener éxito son:

  1. Menores costos operativos y regulatorios
  2. Desarrollo de plataforma desde cero
  3. Segmentación o Nichos 

Menores Costos operativos y regulatorios

Costos operativos

Microsoft necesitó 1,000 empleados para Windows 7, pero cuantos empleados en Tecnología necesita un Banco grande como Banamex o Bancomer?

No se tienen estos datos, pero deben de ser más de 1000 en cada banco.

Entiendo que hay una infinidad de sistemas locales, conectados con sistemas globales, que deben cumplir con mucha regulación, tanto nacional como internacional. Entiendo que tienen sistemas legacies, y al mismo tiempo sistemas nuevos.

Y esto sin mencionar que hoy hay sistemas core que se pueden comprar. No es necesario que se desarrollen desde cero. Algunos bancos incluso desarrollan el software una vez, y lo usan en todos los países (HSBC).

 

Y entonces, con tantos empleados en tecnología, ¿Porqué tienen tantos empleados en Operaciones? Aquí algunas cifras, de bancos Globales, aunque un poco antiguas.

Yo creo que esto es una ventaja para nuevas empresas, o empresas que migran a Digital (como Bankaool, Vexi).

 

Costos Regulatorios

Un Director Bancario me dijo a principios de 2018: "En el comedor de dirección ya no conozco a nadie, hay decenas de nuevos directores y subdirectores que lo único que hacen es supervisar compliance". Los grandes bancos tienen que cumplir con muchas regulaciones, nacionales e internaciones. Y el compliance es un gran costo, en dinero, en personas y en esfuerzo.

Las nuevas empresas no tienen la carga de regulación tan alta, ni tienen regulaciones internas y por gobiernos extranjeros, y esto es una gran ventaja.

 

Segmentación o Nichos

Las nuevas empresas no tratan de ser "El Banco Nacional", sino "La Tarjeta de Crédito para Jóvenes", "Tu Primer Tarjeta", enfocados en lo que los bancos dejan sin atención. Y no solo se trata de cubrir una necesidad, cuenta mucho el como.

Estas nuevas empresas no tienen sucursales, funcionan a través de Apps, aceptan el pago del crédito en Tiendas de Conveniencia, en bancos, y por internet. Usan la tecnología como algo nativo en su mercado: jóvenes.

 

 

Imagen

Sí, ya sé que dije que son tres razones, pero agregaré una cuarta.

No deja de llamarme la atención que los bancos tienen una mala imagen en cuestión de tasas (y de atención al cliente), pero las nuevas empresas cobran unas tasa mucho más altas, y no tienen problemas de imagen.

Por el contrario, tienen la imagen de innovadoras, de nuevas, que atienden necesidades que los bancos no, etc.

 Para documentar:

Banamex, Tarjeta Oro CAT 51.1%

Vexi: 88.30%

Vexi cobra una tasa 1.72 veces más alta que un banco.

Claro que las cifras no se comparan. Vexi estará prestando menos de 5 millones de USD. Comparado con un banco que presta miles de millones de dólares.

Pero aún así, el mercado al que va dirijido preferirá una empresa que hable su lenguaje, que entienda cómo usar la tecnología para el uso de su producto.